Interés compuesto en las tarjetas de crédito.

Aprender a conocer los efectos que tiene el dinero en los diversos y múltiples movimientos que realizamos, es sin duda, una de las principales razones para acrecentar o disminuir nuestro dinero.

Hoy quiero hablarte de lo que sucede cuando obtenemos deuda mediante tarjetas de crédito o lo que es lo mismo el crédito al consumo, que es uno de los crédito más caros que existen en el mercado, por sus altas tasas de interés aplicadas a este tipo de deuda.

Si bien suele ser uno de los créditos personales más fáciles de obtener, el no manejarlo de manera inteligente, podría traernos varios dolores de cabeza.

En este tipo de crédito el interés compuesto juega en tu contra cuando realizas solo los pagos mínimos exigidos, ya que, lo que no logras pagar en un período, será la base para la generación de intereses, mismos que en el siguiente período pasarán a ser sumados a tu capital adeudado y formarán la nueva base para la aplicación de intereses.

Te pongo un ejemplo simple, tienes una tarjeta de crédito la cual tiene una tasa de interés del 48% anual (en el mercado existen tarjetas de crédito con tasas de interés superiores al 60%), inicialmente dispones de $10,000.00 en tu primer periodo, pero sólo logras pagar $2,000.00, por lo que la parte no liquidada es de $8,000.00, de la cual generarás un interés mensual del 4%, que serán $320.00.

Resulta que al siguiente periodo tienes exactamente el mismo comportamiento, no liquidaste $8,000.00, esta cantidad será sumada a tu deuda final del período anterior, que serán los $8,000.00 no pagados más los intereses generados en el período pasado que fueron $320.00, más lo adeudado en el período actual $8,000.00, dando como resultado la nueva base para aplicar intereses de $16,320.00, misma que generará un nuevo interés por la cantidad de $652.80, que sumando todas las cantidades nos da un total base para el próximo periodo por la cantidad de $16,972.80.

Si logras apreciar y comparas la cantidad que has dejado de pagar ($16,000.00) contra la cantidad que deberás pagar ($16,972.80) ya existe una diferencia de $972.80 y sólo llevamos dos períodos.

Para efectos de este ejemplo no se considera el impuesto al consumo, que para México es el Impuesto al Valor Agregado y que es del 16%, aplicado al total de los intereses generados en cada período, que si no logras pagarlo, también se suma a la base para generación de intereses del próximo período.

Esta es una muestra de como el interés crece de forma exponencial, a veces no nos percatamos porque al inicio suele no ser tan gravoso, pero conforme pasan los períodos y seguimos con las misma tendencia de no realizar el pago por la totalidad del dinero dispuesto, es muy probable que lleguemos a tener problemas financieros.  

Por todo lo anterior te recomiendo lo siguiente:

1.- Antes de tomar un crédito de este tipo, analiza la tasa de interés anual de la tarjeta de crédito que te ofrecen.

2.- Analiza las comisiones que la tarjeta de crédito cobra por concepto de: anualidad, falta de pago o pago menor al mínimo exigido.

3.- Paga con puntualidad la totalidad de la cantidad dispuesta en cada período.

4.- Sé consciente de que es un crédito, en donde el dinero disponible no es tuyo y tendrás que regresarlo en algún momento.